Рубрика: Теория

Собираем на мечту

Кризис заставил жителей нашей страны пересмотреть свое отношение к деньгам. И если раньше многие из нас по привычке жили настоящим, ничего не откладывая в заначку, то сегодня приходится задумываться, как правильно совместить в бюджете расходы с доходами, а еще и отложить деньги на будущее. В связи с этим предлагаю разложить правила финансового планирования по полочкам. Итак, мы собираем на мечту… На что обратить внимание?

Курс не вернется

Когда тот или иной регион мира накрывает кризис, в первую очередь под удар подпадают банки и национальные валюты. Таким образом, по разным оценкам, в последний виток кризиса пострадало около 30 % банковской системы. Про обесценивание национальной валюты и говорить не буду, т.к. сами все прекрасно видите, достаточно взглянуть на валютные котировки. Самое важное, что нужно вынести из опыта кризисов: даже если экономика страны начнет снова расти, то курс национальной валюты будет оставаться прежнем и уже никогда (в обозримом будущем) не вернется на старый до кризисный показатель. Объяснить этот курсовой парадокс можно тем, что люди попросту психологически привыкают к высокому курсу, а властям выгодно удерживать нацвалюту дешевой, чтобы за счет валютной выручки экспортеров закрывать дыры в госбюджете. Поэтому нужно запомнить правило: если хочешь сохранить свои сбережения, то стоит их хранить в «твердой валюте», т.е. в долларах и/или евро.

Собираем на мечту: план действий

Если человек хочет на склоне лет жить не только на скромную пенсию, стоит в молодости задуматься о накоплении средств. Не будем далеко идти за примером и взглянем на американцев, вернее на их финансовую уязвимость. Вспомним кризис 2008-го, который очень многих жителей США выкинул на улицу, а все из-за пагубной привычки жить в кредит. Средняя американская семья имеет три кредитки, где долг составляет 15 000 $. Т.е. по факту больше половины семей США — банкроты. И если кто-то остается без работы, люди не могут пережить без зарплаты даже месяц. Во избежание финансового краха, нам всем необходимо научиться откладывать по 10-15% зарплаты в месяц. Грубо говоря, при уровне дохода в 200 $, необходимо находить возможность откладывать ежемесячно минимум 20 $. Даже если откладывать по такой небольшой сумме в месяц, то за 10-20 лет финансового планирования, эти деньги превратятся во внушительные суммы. Поэтому начинать копить никогда не поздно и затем очень важно не бросать начатые процессы накопления.

Собираем на мечту

«Подушка безопасности»

Эксперты советуют в первую очередь собрать так называемую «подушку безопасности» — сумму, которая вам позволит спокойно встретить и пережить любой кризис. Она должна быть равной вашим тратам или тратам вашей семьи за 6-8 месяцев. Получается, если вы тратите обычно по 200 $ ежемесячно, то ваша «подушка» должна быть равной минимум 1200 $. Откладывая по 20 $ в месяц, ее можно собрать за 5 лет, а если изощриться, собирая по 40 $ в месяц, то запас соберется за 2,5 года стабильных заработков.  Лично я не рекомендую эти деньги нести в банк. Они нужны вам под рукой, так что храните их либо в сейфе, либо просто где-то дома в надежном месте.

«Подушка безопасности» позволит спокойно пройти «фазы турбулентности», когда человек, например, теряет работу. В этой ситуации он может спокойно искать подходящий вариант трудоустройства несколько месяцев, поскольку есть средства для жизни.

Собираем на мечту: «хотелки» и спонтанные траты

После формирования «финансовой подушки» можно приступить к накоплению средств на «хотелки». Для этого важно определить приоритетность ключевых покупок — машины, квартиры, дачи. Надо четко визуализировать мечту, например, покупку машины. Можно сходить в салон, выбрать марку и цвет. Приклеить фото на холодильник, а после просчитать, сколько времени и денег нужно для достижения цели. И эти маленькие шажки в виде ежемесячного откладывания 10-15 % от дохода позволят в какой-то момент приобрести вожделенное авто. А вот спонтанные траты — вовсе не «хотелки», а обкрадывание себя в старости. Нас с детства учат, что еда и жилье важнее сбережений. Это неправильно, ведь на старости лет у человека не будет накоплений, а пенсия не сможет покрывать ключевые расходы. Чтобы изыскать средства для накоплений, можно разложить ежемесячные доходы по секторам расходов: оплата жилья — 37 %, карман 1-й недели, 2-й, 3-й и 4-й — по 12%, сбережения — 15 %. Такой подход позволит найти баланс в бюджете.

Преграды

В 20-30 лет человек должен начинать создавать сбережения. Но многие молодые хотят жить сегодняшним днем и не думать о будущем, т.к. данному возрасту крайне свойственны эмоциональные покупки. Что делать? Надо обуздать страсть к транжирству и продолжить наполнять копилку.

В 30-40 лет — время стабильности, в жизни человека появляется семья, но все еще есть горячие желания вроде покупки квартиры. В такие моменты хочется влезть в долги, спустить накопленные средства. Большой риск остаться на нуле. Нужно продолжать накопление и реализовывать цели по мере достижения необходимой для покупки суммы, а эту дату финансово дисциплинированные люди знают заранее.

Еще один рубеж — 40-50 лет. Здесь люди начинают думать о пенсии. Поэтому важно понимать, сколько денег, хотя бы примерно, вам понадобиться на склоне лет. И накопления делать, исходя из этих задач. Также стоит помнить: сбережения в долларах обесцениваются — порядка 2,5 % в год. Поэтому инвестировать средства для пенсионных целей стоит так, чтобы их доходность была выше указанного порога инфляции. Но вкладывать куда-либо средства вы можете не все, а только сумму сверх «подушки безопасности».

Наконец, 50-60 лет. Есть еще шанс создать солидный капитал. Тут человек может прикинуть, какой уровень пенсии у него ожидается через 5-10 лет.Реально также понять, сколько денег будет не хватать для привычного образа жизни. Например, речь идет о 300 $ в месяц. Можно прикинуть, что после выхода не пенсию хочется прожить еще лет 30. В принципе, этих данных достаточно, чтобы просчитать, сколько нужно откладывать из ежемесячного дохода, чтобы в итоге обеспечить нормальную жизнь на пенсии.

пополняем копилку

Собираем на мечту: «кубышка»

Где хранить деньги — большой вопрос. Кто-то из нас привык доверять валютным депозитам, кто-то — недвижимости или простой стеклянной банке. В любом из вариантов необходимо учитывать, что рынки развивающихся стран весьма волатильны. Т.е. резко меняться могут курсы валюты, проценты по депозитам, цены на недвижимость. Поэтому никогда не знаешь, на пике или на дне стоимости человек приобрел, в частности, квартиру. Жилье приобретается в «твердых» долларах, а сдается в аренду чаще всего в «мягкой», ненадежной нацвалюте. В кризис же цена квадратных метров снижается, и рентабельность аренды падает. Поэтому инвестировать в недвижимость нужно взвешено. По оценкам экспертов, сдача под аренду недвижимости может принести владельцу доходность в 2,4-4,8 % годовых. Также равнозначным вариантом инвестиций могут стать покупка золота или инвест монет, а также валютные депозиты. В случае выбора варианта с депозитом, целесообразнее всего хранить средства в крупных, а лучше — государственных банках, ведь какие бы проблемы не накрыли страну, власти сохранят госбанки. Это самое стабильное место для сбережений, пусть и не самое выгодное по доходности.

Собираем на мечту или откладываем средства на безбедную старость — в любом случае потребует от нас ответственного отношения и ежемесячного выполнения взятых перед собой финансовых обязательств. Поэтому желаю крепости духа пред соблазнами и нескончаемыми финансовыми кризисами!

 

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Notify of
avatar
wpDiscuz
Очень плохоПлохоНормальноХорошоОтлично (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...