Рубрика: Теория

Кредитование частных лиц

Кредитование частных лиц и лучшие кредитные карты. У кого взять кредит, чтобы не пришлось выплачивать проценты и лишние комиссионные?

Несмотря на весьма существенный недостаток кредитов — необходимость их со временем возвращать, без них все-таки жизнь была бы намного скучнее. Ни тебе спонтанных покупок, ни ценовых преимуществ при оптовых закупках, ни долгих поисков, кому этот опт перепродать. В конце концов, займы в банках существенно облегчают жизнь сотрудникам, у которых раньше приходилось занимать «до зарплаты», отлавливая по одному в служебном лифте.

И все же кредит — услуга недешевая. В некоторых случаях даже небезопасная для бюджета. Особенно если не знать, как минимизировать расходы на обслуживание долга, а то и вовсе их обнулить.

Содержание статьи:

  1. Взял-отдал;
  2. Карт-бланш;
  3. Кэшбэк;
  4. Ставки биты?

Взял-отдал

Для подавляющего большинства потенциальных заемщиков проблема выбора кредитной услуги ограничивается предложениями ближайших отделений банков или финансовых посредников. Чаще всего речь идет о получении кредитов наличными, предоставляемых буквально в считанные минуты без лишних формальностей. Нередко достаточно одного паспорта. Хотя именно такие займы могут привести к серьезным финансовым потерям, даже если их брать на неделю-две.
Кредитование частных лиц наличными — рекордсмены по размеру кредитных ставок. Все чаще встречаются предложения о предоставлении ссуд на небольшие сроки. Они подкупают не только легкостью оформления, но и якобы незначительными выплатами. Скажем, один из финансовых посредников предлагает занять 200 $ на неделю, за что необходимо заплатить «символические» 25 $. То есть речь идет о 12,5%, начисляемых всего за семь дней. В пересчете за год получим 600% годовых. Если бы заемщик каждую неделю продлевал свой долг, ему пришлось бы вернуть что-то около 1200 $, не считая основной суммы займа, то есть тех 200$ которые были получены изначально.

Банки пока еще далеки от столь нескромных предложений. Но для заемщиков, решивших занять деньги без справки о доходах, кредит точно не будет дешевым. И, скорее всего, обойдется под 100% годовых или даже больше.

Увы, нередко банкиры сами стимулируют заемщиков, слабо разбирающихся в нюансах кредитных операций, занимать под заоблачные проценты. К примеру, один из банков предлагает кредит до 1500 $ под 0.01% годовых. Казалось бы, куда еще дешевле? Но в реальности кредит обойдется почти в 130%. А все благодаря дополнительным комиссионным, которые тоже не кажутся неискушенному потребителю финансовых услуг слишком высокими. Подумаешь, 4% разовой комиссии и 4.5% ежемесячной?
При условии подтверждения доходов стоимость кредитов падает в разы. Но и в этом случае кредитование частных лиц с комиссией дешевле 50% не найти. Проще говоря, если занять 100 $ на год, то придется вернуть 50 $.

И все же банковское кредитование частных лиц — далеко не всегда верный путь к финансовому суициду. Совершенно иные условия предусматривают кредитные карты, причем нередко за кредит вообще можно не платить.

Кредитование частных лиц

Карт-бланш

Формально по кредитным картам ставки тоже велики, минимум — 36% годовых, без учета других платежей. Но у кредиток есть две важные особенности, позволяющие существенно снизить свои расходы. Первая — льготный период, вторая — кэшбэк.

Суть первой: в течение определенного временного интервала проценты за пользование кредита не начисляются вовсе. Обычно льгота действует 55 дней. И распространяется она только на безналичные платежи, что по нашим временам не такая уж проблема. Почти везде установлены POS-терминалы, позволяющие рассчитаться картой.

Главное — не пропустить срок завершения льготного периода, после чего начинают действовать достаточно высокие процентные ставки. Чтобы избежать переплат по кредиту, достаточно вовремя вносить на счет сумму долга и потом снова начинать потрошить кредитку.

Нельзя сказать, что даже льготный период обнуляет все возможные платежи. Все равно во многих банках существуют тарифы за обслуживание счета или карты. И в случае использования кредитов премиум-сегмента, например Visa Gold, расходы могут достигать 30 $ в год, или около 2,5 $ в месяц. В то же время, чем выше класс карты, тем больше кредитный лимит и дополнительные бонусы для заемщика. И здесь важна другая особенность кредиток — кэшбэк.

Видео по теме:

Кэшбэк

Дабы стимулировать своих клиентов чаще пользоваться кредитками, банки согласны возвращать часть потраченной суммы на счет. Один из банков готов компенсировать даже 10%, но только при первом платеже. В то же время несколько финучреждений готовы возвращать 5%. Правда, здесь есть несколько нюансов.
Во-первых, в каждом банке устанавливается свой перечень услуг и товаров, на которые распространяется кэшбэк. Одни банки готовы предоставлять скидки на все что угодно. Другие — только на определенную группу, скажем, все, что связано с туризмом: оплата билетов, отелей, услуг туроператоров и т. д. Чаще всего можно рассчитывать на скидку в 3% при расчетах в супермаркетах и на АЗС, 5% — при оплате чеков в кафе и ресторанах.

Как получить деньги на бизнес?

Во-вторых, чем больше размер кэшбэка. тем выше вероятность, что по суммам компенсаций будут установлены ограничения. Скажем, при скидке в 5% в одном из банков готовы возвращать не более 10 $ в месяц, что, в общем-то, тоже немало. Некоторые фиксируют и нижнюю границу кэшбэка. Например, если сумма скидки менее 2  $, то ее не возвращают. И тем не менее с помощью кэшбэка можно перекрыть все расходы, связанные с обслуживанием кредитки, даже если она премиум-класса, или существенно снизить плату за кредитные средства, если вложиться в льготный период не удалось.

Потребительские кредиты

Кредитование частных лиц: Ставки биты?

Пока кредитные карты предлагают не более 20 банков, и даже среди них не все готовы выдавать займы людям «со стороны». То есть на кредитки могут рассчитывать лишь те, кто уже обслуживается в банке. Проще говоря, лимиты устанавливаются либо для тех, кто получает зарплату на карту, либо — пенсию. Но таких осторожных финансовых учреждений становится все меньше, а количество банков, осуществляющих кредитование частных лиц с помощью кредитных карт, — возрастает.

Надо сказать, что пока количество не переросло в качество. Стоимость обслуживания «карточных долгов» без учета льготного периода относительно высока. И тем не менее карты намного выгоднее кредитов наличными. Кроме того, ставки постепенно будут снижаться по мере усиления конкуренции между банкирами за деньги заемщиков и удешевления стоимости ресурсов. Банковская система постепенно насыщается национальной валютой, что приводит к падению не только депозитных, но и кредитных ставок. ⓂⒷ

Как вы считаете, кредитование частных лиц – финансовая каббала или удобный инструмент для небольших предприятий / среднестатистических граждан?

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Notify of
avatar
wpDiscuz
Очень плохоПлохоНормальноХорошоОтлично (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...